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硬核科普贷款知识
让你少走弯路
评价一个贷款产品利息的高低，唯一的衡量标准是年化利率。
不过很多贷款中介在跟你报利息的时候，通常会说月息几厘几厘，或者几分几分，却很少直接报年化利率是多少的，为什么呢？
先来理解，为什么会有“厘”这个概念？
这个概念是从民间借贷中沿用过来的。
元>角>分>厘>毫
1元=10角=100分=1000厘=10000毫
“厘”代表元的千分之一，即0.1%；“分”代表元的百分之一，即1%；而“毫”则是元的万分之一，即0.01%。
了解了这些基本单位后，接下来我们就可以将这些代表利率的单位转换为我们更加熟悉的日息、月息和年息。
我们以“厘”为例子：
月息：当我们说月息为3厘，意味着每借出1000元，一个月的利息为3元。这等同于月利率为0.3%。
日息：将月息转换为日息，我们需要将月利率除以30（假设一个月有30天）。例如，0.3%的月利率转换为日利率是0.01%。
年息：年利率则是将月利率乘以12。在我们的例子中，0.3%的月利率转换成年利率是3.6%。
年利率和年化利率之间的区别
看到这里，你大概就可以明白，为什么贷款中介会故意跟你说月息是几厘几厘了，因为很多人的潜意识里，会把年利率等同于年化利率。
比如，中介说一款贷款产品月息是1里9，那么你很容易就会理解它的年化利率是0.19%*12=2.28%，是不是瞬间觉得特别低？！
这样你就上当了。
除了先息后本的贷款产品年化利率等于月利息*12，也就是等同于年利率之外，
其他的所有还款方式，无论是等额本息还是等本等息的，无论贷款期限为多久，其月供都是按照等本等息来计算的，其实际年化利率按照IRR算法，大概在月息*12再乘以1.85的系数。
例如一个产品：贷款本金10万，月息5厘，3年期等额本息还款。
每期月供本金为10万/36期=2777.78
每期月供利息为10万*0.5%=500
则每期月供总额（本金 利息）为2777.78 500=3277.78
还满3年的话总本息为3277.78*36期=118000.08
那么它的实际年化利率是多少呢？
根据贷款利率计算器得出，是11.08%
这个结果跟你以为的0.5%*12=6%，差了差不多2倍！
所以，很多被中介误导以为年化利率就是月息乘以12的产品，它的实际年化利率应该是这样子的。
所以，用月息*12得出来的年化利率，通常都是不准确的。
实际年化利率怎么计算？
为什么不能简单用月息*12来计算实际年化利率呢？
因为等额（包括等额本息、等额本金、等本等息）还款方式的产品，从第一期开始每个月都会还进去一部分本金，而这部分资金银行可以用来给别的借款人发放贷款。
这就等于贷款人的实际资金使用率减少了，而银行的资金使用率却增加了，这个时候就有一个IRR(内部收益率）的计算公式：
这个公式非金融专业人士很难计算，大家只要记住实际年化利率约等于月息*12*1.85就可以了。
例如中介告诉你月利息8厘，那么实际年化利率大概就是11.29%
所以去申请贷款之前，最好先根据贷款中介给你报的月利息，自己去核算一下真实的年化利率。
另外还要注意一种以月费率作为名义月息计算的卡贷产品，比如以装修贷为代表的分期卡贷，它的实际年化也需要用IRR公式来计算。
以上的中行装修分期，贷款10万，月费率0.2%，实际年化利率为4.56%。
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