“月供不变”VS“月供减少”，选错方式下半辈子给银行打工！
一、真实案例：10万块提前还贷，省出一辆特斯拉
2025年深圳购房者张先生，房贷100万、利率4.1%、30年等额本息，已还2年。当他提前还款10万时，银行给出两个选择：
方案A（月供减少，年限不变）：月供从4832元降到4285元，总利息省6.2万；
方案B（月供不变，缩短年限）：月供保持4832元，还款期从28年缩至20年，总利息省25.8万。
两者差距：19.6万！相当于普通人2年工资，或一辆特斯拉Model 3首付。
二、省25万的底层逻辑：杀死“时间暴利”
银行赚钱的核心秘密是**“用你的时间换他们的复利”**。等额本息还款中，前10年利息占比超70%。
当你提前还贷时：
选择月供减少：
银行让你继续慢吞吞还贷，剩余本金继续产生28年利息，相当于**“温水煮青蛙”**。
选择缩短年限：
相当于一拳砸碎复利枷锁，把28年的利息压缩到20年，“快刀斩乱麻”。
三、银行打死不说的三大真相
默认选项是利润陷阱：
95%的银行APP把“月供减少”设为优先选项，因为这对他们最有利。
缩短年限要“手动斗争”：
需本人到柜台签字申请，部分银行甚至要求重签合同（借口“系统不支持”）。
等额本金更狠，但普通人玩不起：
以张先生为例，若最初选等额本金，总利息少35万，但前5年月供高达6166元（比等额本息多27%），普通人根本扛不住。
四、操作指南：3步多省20年利息
算清剩余本金：
登录手机银行查“剩余贷款明细”，或打客服电话要求发送电子对账单。
暴力计算器对比：
使用央行官方“房贷计算器”（2025年升级版），输入“贷款金额-提前还款额”，对比两种方案总利息。
五、这些人千万别提前还款
公积金贷款利率≤3.1%：拿闲钱买国债逆回购（年化4.5%）更划算。
还剩最后5年：等额本息到后期，利息占比已低于20%，提前还意义不大。
结语：在银行眼里，每一个选择“月供减少”的客户，都是行走的ATM机。2025年了，是时候用知识武装自己，把“时间暴利”关进笼子。
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