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征信报告上代偿记录是啥？
你借了网贷或信用卡，连续3个月（超80天）没还钱。
银行或者网贷急了，这时保险公司或担保公司跳出来说：“这钱我先垫上！”——这就是“代偿记录”。
征信报告上会显示：
保证人代偿信息：XX公司代偿XX元（202X年X月X日）
贷款秒拒，信用卡申请直接凉凉；
利率比别人高，甚至买房、找工作都受影响；
不处理？记录跟你一辈子！
为什么会有代偿记录？3大常见坑
1、捆绑了“信用保证保险”
很多网贷/信用卡默认勾选保险，逾期超80天自动触发代偿。
2、担保公司按合同垫钱
比如你买车贷时找了担保公司，你还不上，他们就替你还。
3、被冒名贷款或信息错误
身份被盗用，别人欠的钱算到你头上（赶紧查征信！）。
重点：代偿≠还清！债主从银行变成保险或者担保公司，他们还会追着你要钱。
消除代偿记录的实操4步法
记住公式：还钱 开证明 申诉=记录翻篇！
▶第一步：查清“敌情”（1天搞定）
1.登录【中国人民银行征信中心官网】（ipcrs.pbccrc.org.cn）或银行APP，下载详版征信报告；
2.找到代偿记录三要素：
代偿机构（谁垫的钱？）
代偿金额（欠多少？）
代偿时间（什么时候垫的？）
⚠️ 发现不是本人欠款？立即报警 提交《征信异议申请书》！
▶第二步：联系代偿机构还钱（关键！）
话术模板（直接照抄）：
“我是XXX，征信显示贵司代偿了我的XX贷款，我想结清债务并更新征信，请问对公账户和总金额是多少？能否减免利息？”
重点：
要求签书面还款协议，拒绝口头承诺；
一次性还清最好，困难可协商分期。
▶第三步：拿到“救命纸”——结清证明
还清后24小时内索要：
《代偿债务结清证明》（必须含“债务已全部结清”字样 公章）。
❗机构拖延？拨打12378向金融监管总局投诉！
▶第四步：双渠道铲除征信记录
1.催代偿机构上报结清状态：
每周1次电话/邮件催促（留存记录）。
2.亲自向央行征信中心申诉：
线上：登录征信官网提交异议，上传结清证明 身份证；
线下：带身份证 结清证明去当地人民银行柜台。
20天内收到反馈，成功后记录变“已结清”。
✅附赠工具：关注后回复“代偿修复”，免费领《异议申请书模板》！
征信记录异议与不良信息处理
用户权利保障
1、《征信业管理条例》第十五条
“信息提供者（银行）向征信机构提供个人不良信息，应事先告知本人。”
违规点：银行未在报送逾期前通知詹大勇。
2、异议处理流程（条例第二十五条）
信息主体可向征信机构或银行提出异议，要求更正；
机构需在20日内核查并回复。
3、不良信息保存期限（条例第十六条）
“自不良行为终止之日起保存5年，超过5年应删除。”
提示：还清代偿款后5年，记录自动消除。
违规后果与用户维权路径
⚖️ 银行法律责任
《银行业监督管理法》第四十五条：
虚报材料、未充分告知风险、不当催收等，银保监会可责令整改、罚款或暂停业务。
️ 用户操作建议
1.向央行征信中心提交异议
路径：登录征信中心官网（pbccrc.org.cn）或线下柜台，附代偿结清证明。
2.向金融监管总局投诉
电话：12378，需提供银行虚报收入、未提醒利息等证据。
附：关键法律条文索引
违规行为
依据条文
处罚措施
虚报申请人收入 《信用卡监督管理办法》第四十一条 不予核卡、监管约谈
未事先告知不良信息报送 《征信条例》第十五条78 责令改正、罚款
不当催收 《信用卡监督管理办法》第六十八条11 暂停合作机构资格、行政处罚
未披露复利及收费 《消费者权益保护法》第二十条 退还多收费用、赔偿损失
注：可要求银行：
1.撤销虚报信息导致的征信记录；
2.退还超额利息与费用；
3.赔偿因违规催收造成的精神损害。
证据清单：营业执照（年收入证明）、医疗诊断书（不可抗力证明）、代偿结清文件、催收录音。
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