点击下方 ▶ 收听音频版
今天是备胎陪伴你的第 3777 天
下方还有视频版和文字版，评论区同样精彩！
以下是文字版
去年没出险，今年保费为什么还是变高了？同一款车型，怎么我的保费要比朋友掏的多？
我的秦plus保费，怎么就和别人的奥迪一样？
说到底，车险价格到底是怎么定的？今天给你讲清楚。
车价影响基础价格
首先，商业车险的价格是有个公式来计算的，我们查询了多家保险公司的信息，算法基本一致。
比如说太平洋保险，我们以车险中价格占比最大的车损险为例，它的算法是：
来源：太平洋保险官网
车损险的价格=基本保险费 本险种保险金额?费率。
这个“基本保险费”，有的公司也叫“基准保费”，它和新车购置价有关，一般来讲，越贵的车，基准保费越高。
这个很好理解，宾利修起来肯定要比丰田贵嘛，保险肯定也更贵。
另外，这个“本险种保险金额”也好理解，比如车损险、自燃险、座位险等等，它们的赔偿范畴不一样，价格肯定也是不一样的。
新能源保费高于同级燃油
那除了车型和险种，车险价格还会受到“费率”的影响，还有什么“NCD系数”、“自主定价系数”等等，听起来就很头大。
大家可以这么理解：修车概率越大、修车越贵，保费一般也越高。
比如新能源车车险一般都会比同级别油车贵一点。
油车走走烂路、磕磕碰碰没什么事，但电车走烂路要是电池包磕坏了，那修起来可就贵了。
参考中国银保信的这篇报告：
中国银保信.《新能源汽车保险市场分析报告》.
2023 年，新能源汽车的平均保费比燃油车高出 21%，纯电车保费更高，每年比油车多出1687块，大概是燃油车的1.8倍。
车辆用途的影响
再有就是车辆的用途也会影响费率。
也好理解的，网约车，跑得多，那就更容易出险出事故嘛。
参考这篇论文里的数据：
王钢.B财险公司新能源车险出险率的影响因素分析[D].山东财经大学,2024.
新能源的出租车租赁，出险率超过了40%，而新能源家用车出险率只有8.2%，都快5倍的差距了。
所以保险更贵，站在保险公司的角度其实也合理的。
那有的朋友会说了：我的秦plus就是家用的，也不是网约车，为什么保费还是那么高？
因为很多网约车，其实是没办证的，就是用私家车来跑的。
可是保险公司又拿不到你车子的详细数据，1年跑多少公里，他们是不知道的，就没办法判断你这个车到底是真的家用，还是背地里在跑网约车的。
那就只好干脆“一刀切”，把常见的网约车车型的保费全都拉高一点。
车主也会影响保费
还有一点，车主也是会影响保费的。
新司机和老司机肯定是有区别的，想想你自己刚拿驾照的时候，是不是经常磕磕碰碰的。
现在成了老司机，是不是好多了？
也有数据支持的，具体可以看这篇文章：
江锦芳.基于驾驶行为的车险产品设计及其定价研究[D].华侨大学,2020.
95%以上的事故，都和人的行为相关；新司机上路一年后，事故率会降低35%-40%。
开的多了，就没有那么容易撞了。
当然也不是说，年龄越大保费就越便宜，还是这篇论文提到的：
江锦芳.基于驾驶行为的车险产品设计及其定价研究[D].华侨大学,2020.
16-25 岁，以及大于 60 岁的司机都属于容易出事故的年龄段。
年纪小容易冲动，年纪大呢，反应会变慢。
除了驾龄、年龄外，其他的因素，比如说违章，也会影响保费。
这篇资料里提到的：每违章一次，发生出险索赔次数将会是原来的3.19倍。
江锦芳.基于驾驶行为的车险产品设计及其定价研究[D].华侨大学,2020.
而且保险公司，其实是能拿得到你的违章数据的，你违章多的话，那保费也就跟着涨上去了。
至于其他影响保费的因素，比如NCD系数，也就是无赔款优待系数，说白了就是出险次数越少，续保相对会便宜一些，具体大家参考这张表就可以了。
杨小藜.基于相依模型的车险保费定价研究[D].重庆工商大学,2023.
电车保险贵的其他原因
刚才我们提到的，电车保险是比油车贵，其实除了修车更贵，还有不少原因，也导致它的保费比油车高。
相关资料已经在整理了，想看的朋友可以在评论区留留言，人多的话马上给大家做出来。
关于汽车保险我也做过很多了，感兴趣的朋友点击下方「保险」，现成干货现在就可以看到。
读干货学养车，养车不花冤枉钱
怎么养车更实惠？我给你总结好了，东西不多，样样精品。点击下方小程序，进入备胎说车自营商城~
-广告-
关注加星标
最近微信改版，记得把「备胎说车」星标⭐️哦~
养车用车干货，千万不要错过！
关注我，和400万车主一起轻松懂汽车
精选文章推荐
参考文献
[1]中国银保信.《新能源汽车保险市场分析报告》.
[2]王钢.B财险公司新能源车险出险率的影响因素分析[D].山东财经大学,2024.
[3]江锦芳.基于驾驶行为的车险产品设计及其定价研究[D].华侨大学,2020.
[4]杨小藜.基于相依模型的车险保费定价研究[D].重庆工商大学,2023.
“赞” “在看”每天了解实用汽车知识
