去年下半年，省里给的购车以旧换新补贴还是挺给力的，自己那旧车也开了19年了，卖二手车的话也就卖个三四千块钱，置换还是挺划算的。于是，在年底的时候，怕赶不上补贴，匆匆忙忙去换了辆新车。这几天一看新闻，25年补贴还会继续，唉，买的仓促了。不过早买早享受，也算。
谈价格的时候，二十多万的车，销售说分期付款的话，比全款要便宜两万块钱，还送价值几千块钱的装潢。全款的话，什么都不送。首付10%，谈了谈，谈成首付20%了。这样的话，如果两年提前还款的话，两年的利息加起来也不到两万，对于自己来说，显然是分期划算。分期的手续还比较麻烦，闹不清他们为啥非得要分期付款。
回来后，细细琢磨了一下车贷的这个五年分期，还是挺有一些道道的。五年就是60个月，为了计算方便，假设贷款12万，五年还清。
（图片由豆包生成）
那么每个月的还款，其中还本金为120000/60=2000元，还利息为120000?5%/12=500元，也就是一个月还款2500。这样，每年还本金24000，利息6000，合计一年3万。每个月还的本金和利息都是固定的，不会因为还款时间的推移而改变。
那么，说起来年化利率为5%，其实不是那么回事儿，因为随着每个月的还款，你借的本金是在逐月减少的，但计算利息的时候都是按照最初始的本金来计算的。
第一个月本金为120000，还款2500，其中利息500。利率为500?120000*12=5%
第二个月本金为120000-2000=118000，依然还款2500，其中利息500。利率为500?118000*12=5.08%
第三个月本金为120000-4000=116000，依然还款2500，其中利息500。利率为500?116000*12=5.17%
...
以此类推，第十二个月本金为120000-24000=96000，依然还款2500，其中利息500。利率为500?96000*12=6.25%
简化点，大约算一下：
第一年本金初值120000，还款24000，终值96000。平均一下为108000，利息每月500，总计6000。利率大约为6000?108000=5.56%
第二年本金初值96000，还款24000，终值72000。平均一下为84000，利息每月500，总计6000。利率大约为6000?84000=7.14%
第三年本金初值72000，还款24000，终值48000。平均一下为60000，利息每月500，总计6000。利率大约为6000?60000=10%
第四年 本金初值48000，还款24000，终值24000。平均一下为36000，利息每月500，总计6000。利率大约为6000?36000=16.67%
第五年本金初值24000，还款24000，终值0。平均一下为12000，利息每月500，总计6000。利率大约为6000?12000=50%
其中，第六十个月本金为2000，依然还款2500，其中利息500。年化利率为500?2000*12=300%。妥妥的高利贷。
所以，一定要约好提前还款，越早越好。最好两年，最多三年就要提前还款。
对于原计划全款购车的车主来说，如果做了分期，那么手里将会留下一笔现金。以这个12万来说的话，两年提前还款的话，那么12万存两年，每年2%的利率，也有四五千块钱的利息进账。
另外，由于分期，购车的裸车价格会有差不多10%的优惠，那么就可以少交不到点1%的税。
总之，做分期的话，如果分期的车价比全款优惠接近10%，或者优惠超过两年的利息，可以两年提前还款，还是比全款购车划算的。
房贷没研究过，不过应该不是这么算的吧？
