七年前，娃刚出生，作为新手妈妈的我过度焦虑，立马就给她投了一份儿童保险【平安智能星】，这是一份长险，每年缴费1万，交费时间不限。
智能星是当时平安主打的一款少儿险，身边有不少宝妈都买了，这款保险既能给孩子存教育金，又有重疾、身故、意外等保障，同兼顾了理财和保障功能，堪称完美。
这是我买的第一份保险，没有提前做过功课，几乎是闭眼入的，基本上没看过条款，保费花出去了，确实能缓解一些新手妈妈的焦虑。
现在来看，这份保险真的那么优秀吗，仔细研究发现，无论是想要保障，还是想要存钱，这款产品其实都没有做好。
智能星到底是一款什么样的保险
智能星实际上是一款万能险，它的产品结构比较复杂，包含主险和附加险。
主险：万能型终身寿险（或万能型年金保险），万能账户的保底利率1.75%。
附加险：重疾险，意外险、意外医疗、定寿、被保人豁免、投保人豁免。
下面以我买的这份保险的保障责任为例，简要说明：
主险
主险是智能星万能型的年金保险，交费年限“不限”，随着交费时间拉长，保额会持续增长。
主险的万能账户具有理财功能，保底利率1.75%，目前结算利率3.2%。
虽然说交费年限不限，但请注意合同中的小黑字提示，如果未交满10年就停止交费，则主险合同效力会中止，相应的保障责任也就没有了。
也就是说，交费得在10年以上，这份保险的保障功能才会持续有效。
附加长险
附加长险主要是重疾险保障，包含45种合同约定的重疾，保额12万。
还包含被保险人和投保人豁免责任，如果保费还没交完，若被保人发生重疾或投保人发生身故、全残、重疾，那么后续的保费就不用再交了。
附加一年期短险
包含意外医疗保障，发生意外情况产生的医疗费，每年最高报销2万。
意外伤害保障责任，因意外导致的身故赔付10万；因意外导致的伤残按不同等级给付。
附加一年期定期寿险，是和主险绑定的必选责任，基本保额15万，被保险人18岁前后赔付规则不同。
附加险保障有限，保额太低
智能星的附加重疾险保障责任实在有限，重疾病种少，只有45种，缺少了少儿高发的重疾，而且还缺失轻症和中症保障。
拿现在市场上一款少儿重疾险举例，保障责任包含重疾病种128种，且涵盖少儿高发重疾和少儿特疾，中症30种，轻症52种，而且重症和中轻症都是多次赔付。
除了保障责任单一，智能星附加重疾险的保额也太低了，只有12万，难以解决大问题。
在目前的医疗环境下，重疾的平均治疗费用就需要30万左右，再加上后期的康复、医药费用、护理费用等，花费会更多。
考虑到孩子一旦生病，家长必然会全程照顾，所以收入也会减少，如果需要从重疾保额这里获得收入补偿，至少要填补2～3年的收入损失，因此给孩子的重疾保额建议50万起。
智能星附加一年期的意外医疗报销只管社保范围内，而目前市场上的儿童意外险责任，均包含了意外身故和意外医疗，报销0免赔，不限社保100%报销，每年保费不到100块钱就能搞定。
主险理财功能优势不足
智能星主险有一个万能账户，这个账户可以简单理解为现金账户，今后孩子的教育金也是通过这个账户领取的。
万能账户具体是怎么运作的，我从保单上截了张图如下：
图中间的“保单账户价值”就是万能账户的价值，我们可以把它理解成一个蓄水池，每年交进去的保费，加上万能账户的利息，就是往缸里注的水。
同时，这个水缸也有几个出水口，比如每年的保障成本，包括重疾险、意外险、意外医疗等保障成本。
另外还有一大出水口就是每年的初始费用，可以理解为手续费，而且每年扣除的初始费用占期交保费的比例不低：
第一年扣除50%，第二年25%，第三年15%...第六年及以后每年扣除5%。
也就是说，我第一年交了1万块钱，光是初始费用就扣除了5千，剩下的钱还需要扣除保障成本后才能进入万能账户。
再来看下保障成本扣多少，根据合同中的保障成本表显示，不同年龄、性别的扣费标准不同。
投保第一年，我家女娃0岁，我查了下，主险保障成本和附加险保障成本总计是997元。
简单算一下，第一年保费交1万块，初始费用扣5000块，保障成本扣997块，还剩下4003块进到万能账户。
而且，往后每年交的保费，都会按照这样的逻辑来扣钱，具体扣多少每年都会变化。
特别要注意的是，智能星保险采用的是自然费率，也就是说，随着年龄的增长，保障成本也会逐年上涨，后期扣费会越来越多。
最后进到万能账户的钱是有收益的，但合同中规定万能账户的保底利率只有1.75%，而结算利率是不确定的。
我查了查最近几年的万能账户收益，结算利率已经从最开始的4.5%降到了现在的3.2%。
目前我这份保单已经第七年了，总共交了7万块钱，刚看了下万能账户现在的价值是5.9万，以目前的结算利率和未来利率持续下行的趋势来看，回本的时间估计还得4～5年。
写在最后
从上面的分析来看，平安智能星这款保险无论是保障方面还是理财方面都有明显的不足。
那么，到底是该及时退保还是继续缴费呢，下一篇我们接着聊。
