这世上竟然有如此厚颜无耻之人……
我们投资的P2P平台，很多对接的都是消费贷，他们收取的借款利率一般在10%-15%之间，扣除平台的管理费用等，我们一般可以拿到10%以内的收益率。可是，你见过借款利率高达500% %u7684平台吗？
啊，在规划君的有生之年竟然见到了，今天不吐槽下，感觉活不过今天了。
日息0.3%是个什么概念
事情是这样的，今天规划君看了一篇关于现金借贷的文章，里面罗列了当下借贷平台的利率排行榜，一个叫“发薪贷”的平台竟然以598%的利率勇夺第一。
看到这个利率水平，见过大世面的规划君还是被惊到了，这不是明摆着抢钱吗？难道就没人管管吗？
由于这个新闻是从网站上看到的，属于二手资料，为了找到事情的真相，认真的规划君决定亲自去官网看一看。顺着官网，关注了它的微信号，找到了相关的费用说明。
（1）日费率0.3%，只有其中的10%是利息
发薪贷提供两种借款方式，其中一个叫工薪贷。这种借款方式按日收取0.3%的费用，其中利息是0.03%/%u5929，仅占10%，另外90%是服务费，费率是0.27%/%u5929。比如借款2000元，每天需还利息6元，其中真正的利息只有6毛，另外5块4都是服务费。
估计是为了逃避监管，该平台故意把利息写低一些，把额外的费用加在了服务费上。美其名曰的服务费包括身份认证费、学历认证费、手机验证费、验证费、审核费等等。
我真是奇了怪了，人家服务费都是一次性收取，你们天天收，这么明显的障眼法，这个平台是把我们当傻子耍吗？
（2）6%的平台运营费更坑爹
除了每日0.3%的费用，该平台还要收一笔6%的平台运营费，这笔钱在你借钱的时候就收。比如你借款2000元，发薪贷直接收取2000*6%=120元的运营费，实际到账只有1880元。
服务费已经被天天收了，还出来一个6%的运营费用，这个平台运转起来是有多缺钱啊？！
明白了这两个费用，重点来了，我们来算算你实际承担的年利率水平到底是多少？
方法很简单，还是使用XIRR函数，打开excel，左边一列写日期，右边一列写发生的收支金额。
比如我们以借款2000元为例（见下表），第一天借款的时候实际到账只有1880元，然后每天有6元的利息支出，如果借款30天，30天后我们归还本金2000元。然后在最后一行输入XIRR函数，最终的结果是555.37%！
看来规划君看到的不是假新闻，果然有500% %u7684年借款利率，我再也不敢说自己见多识广了！
问题到底出在了哪里？
单看发薪贷的费用说明，我们可能感觉不到利率会有这么高，那到底问题出在了哪里呢？这里其实有两个猫腻。
第一，每日付息很可怕。
不知道大家注意没，发薪贷采取的是每日还款的方法。在同等情况下，还款频率越高，隐含的利率也就越高。
比如支付宝的借呗，它的日息是万分之四，而发薪贷的日息是千分之三。单从利息看，发薪贷比借呗只高了7.5倍。可是借呗采取的是按月还款的方式，隐含的利率是15%左右，而采取按日还款的发薪贷的隐含利率却高达555%，比借呗高了37倍！
第二，实际到账金额低
比如我们去银行借款，借2000，实际到账就是2000。而这个发薪贷，你借2000，它要先扣掉120，实际到账只有1880，最终你还的时候却要还2000。利率不高才怪呢！
除了这可怕的两点，这个平台对逾期的罚款更过分。一旦逾期，先收取10元的滞纳金，然后再收取逾期金额0.5%/%u5929-0.75%/%u5929的手续费。
有人算过这样一笔账，如果每天的手续费是未还金额的1%，只需要100天，罚金就滚动到和本金一样多了。
好了，账算完了，不知道你没有被这种吸血平台吓到。规划君真诚地提醒大家，不到万不得已不要借钱，如果真的需要借钱，请按照以下借钱渠道慎重选择：
首选：银行、信用卡等
次选：微信和支付宝的借款工具
末选：知名P2P平台，比如宜人贷等
如果这三个平台都不行，还是别借了，不然好借不好还啊！
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