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作者：上海贷款ALIEN 个人微信：15000298706
很多客户都问：“我现在还在还房贷，这个房子能不能再做二次抵押？”“我的房子已经抵押过一次，现在还能继续做二抵吗？”答案是：当然可以！不过，前提是你符合一些条件，具体就是做“房产二次抵押”了。
什么是房产二次抵押？
简单来说，房产二次抵押就是把你已经在按揭中的房子再拿去做一次抵押。换句话说，房子已经抵押给银行一次，如果你还没还完房贷，银行就一直掌握着你的房产。如果你未能按时还款，银行有权卖掉你的房子来偿还债务。当你把这个已经有贷款的房子再次抵押给其他银行或金融机构时，就叫“二次抵押”了。
二次抵押的好处就在于：你不需要卖掉房子，不用还清原来的房贷，就能利用房子的剩余价值借到一笔钱，满足资金需求。
二次抵押的条件有哪些？
房产二次抵押并非谁都能做，必须满足一定的条件。主要有以下几点：
房屋按揭期的要求：不同银行对已还款的时间有要求。如果你是在自己银行按揭贷款，通常要求按揭已满6个月；如果是其他银行按揭，通常要求已还满18个月。不同银行会有不同的具体标准。
房产余值足够：房屋的剩余价值是否足够支撑二次抵押贷款。简单来说，就是房子剩下的贷款空间能否满足你需要借的款项。 计算公式是：可贷额度 = 房屋评估价值 ? 可贷成数 - 按揭贷款余额比如你房子的市场价值为200万，按揭余额为80万，银行允许的二抵成数是60%，那么你的二次抵押额度就是：200万 ? 60% - 80万 = 40万，这笔钱就可以借到。 再举个例子，假如你房子市值100万，但按揭已经欠70万，剩下的空间就很小。如果银行最多能借50%，那么你剩余的空间只有15万左右，二抵就比较困难。
二次抵押怎么申请？
房产二次抵押的申请大致分为两种类型：消费性二抵和经营性二抵。不管是哪种类型，申请过程都大同小异，基本要求也差不多：
房本在手，产权清晰，没有涉及诉讼或纠纷；
房屋面积不低于50平米；
已婚客户需要夫妻双签，单身客户如果未满23岁，还需要提供共借人；
房屋剩余价值必须大于10万元。
根据贷款的性质，所需材料也有所不同：
消费性二抵：身份证、户口本、房产证、婚姻证明、近一年流水明细；
经营性二抵：除了上面这些材料外，还需要提供营业执照、经营流水、上下游合同、公司章程等。
注意：并不是所有银行都做二次抵押，市面上能够办理的银行只有20%-30%左右，四大行一般是不做的。做二抵的银行大多是商业银行和一些金融机构。
二次抵押的利率和还款方式
银行：年化利率一般在3.45%-6%之间，适合征信良好、房产价值高的客户；
金融机构：年化利率会相对较高，通常在8.6%-15.36%之间，适合征信有问题或者有历史逾期的客户。
还款年限和还款方式也因银行与机构的不同而有所差异：
银行：一般分为先息后本（1-5年）、等额本息（5-15年），最长可以贷款20年；
金融机构：先息后本的贷款期限一般为6个月至3年，等额本息贷款期为3-10年。
对于征信较差的客户，建议选择较短期的贷款，待信用恢复后再转为银行的低利率贷款。
二次抵押的办理流程
办理房产二次抵押的流程大致如下：
联系贷款机构：选择合适的银行或机构；
提交申请：填写相关申请表，提交所需材料；
房产评估：银行会对你的房产进行评估，确认其市场价值；
签订合同：与贷款机构签订贷款合同；
办理抵押登记：将房产进行抵押登记；
发放贷款：贷款申请通过后，银行或机构会将款项发放到你的账户。
整个流程一般最快需要2-3天，最慢可能需要7-10天。
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